Меню

Реструктуризация кредита – это то, что должен знать каждый заемщик

Что такое реструктуризация кредита: суть термина «реструктуризация долга» + 6 условий для заемщика + 7 шагов для реструктуризации долга + 7 основных видов отсрочки по кредиту + реструктуризация ипотеки + для кого выгодно изменять кредитный договор.

chto-takoe-restrukturizacija-kredita

Когда люди оформляют кредит в банке на длительный срок, они изначально не могут предугадать все форс-мажоры, которые возникнут в будущем. Не исключено, что заемщик потеряет работу, у него изменится семейное положение иди возникнут прочие обстоятельства, из-за которых могут возникать проблемы с погашением задолженности.

Если у вас сложилась подобная ситуация, вы обязательно должны знать, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита: расшифровка термина

Реструктуризация кредита – это изменение договора по кредиту между банком и физическим или юридическим лицом, главная задача которого – пойти на уступки заемщику и снизить нагрузку по выплате долга.

Не путайте реструктуризацию долга с рефинансированием! Рефинансирование – это передача долга в другой банк и под иные условия кредитования.

Чтобы изменить условия кредитного договора, заемщик должен доказать документально банку, что у него действительно есть на это веские основания.

Основные причины для реструктуризации кредита:

  1. Увольнение с работы, потеря основного источника дохода, выход на пенсию, банкротство собственного бизнеса.
  2. Потеря работоспособности заемщиком.
  3. Изменение курса доллара, евро (при условии, что кредит брался в иностранной валюте).
  4. Рождение ребенка или другие семейные изменения, по которым у заемщика возникает нехватка средств для выплаты долга.

Чтобы получить одобрение по реструктуризации кредита, важно заранее договориться с банком об изменениях условий договора – еще до того, как будет насчитана просрочка.

Какие условия устанавливают для заемщика?


Даже если у клиента есть весомые причины для того, чтобы просить изменить условия договора, ему выставляют ряд требований.

Такие условия установлены для заемщика, который хочет провести реструктуризацию кредита:

  1. Необходимо иметь документальное подтверждение причин для изменений условий по кредиту.
  2. Заявление от заемщика должно поступить еще до просрочки по кредиту.
  3. Важна хорошая кредитная история.
  4. Отсутствие задолженности в иных финансовых учреждениях.
  5. Возраст до 70 лет.
  6. Предоставление залогового имущества.

Если кредиторы увидят, что их клиент первый пришел просить о помощи, не дожидаясь проблем, это будет большим плюсом. Они будут считать, что физическое лицо – ответственный гражданин, который вернет долг в обязательном порядке.

Кроме того, чтобы получить одобрение на проведение процедуры, необходимо доказать, что долг будет выплачен. Именно для этого понадобиться залог недвижимости.

7 вариантов реструктуризации кредита

Реструктуризация задолженностей проводится российскими финучреждениями уже не первый год. За это время появилось несколько вариантов условий перекредитования.


Чаще всего, именно банк выбирает, какой именно способ изменений условий наиболее приемлем для конкретного случая (но при обсуждении с заявителем).

№1. Снижение процента

В данном случае, банк уменьшает размер ежемесячной процентной ставки, но при этом итоговая сумма переплаты будет увеличена. Если погасить долг раньше указанного срока в договоре, то сумма переплаты может остаться без изменений.

Этот способ подходит для тех, кто хочет уменьшить ежемесячные взносы в банк.

№2. Пролонгация

В переводе с английского языка, «пролонгация» — это продление. В данном случае получается, что срок погашения долга будет увеличен, за счет этого уменьшатся ежемесячные выплаты по кредиту со стороны клиента финучреждения.

№3. Кредитные каникулы

Очень популярный в последнее время способ реструктуризации кредита. Заемщик получает право на некоторое время «заморозить» все выплаты по кредиту. То есть, он платит или проценты, или основную сумму задолженности.

Кредитные каникулы выдаются сроком до 2 лет.

Получить право «заморозить» выплаты могут не все желающие. Чаще всего такие привилегии полагаются для новоиспеченных родителей, призывников, студентов ВУЗов.

Некоторые организации готовы предоставить полноценные каникулы: то есть заемщик вообще ничего не должен платить, но только на срок до полугода. За этот период клиент обязан наладить свое финансовое положение: найти новую работу, пройти курс реабилитации, найти более оплачиваемую должность.

№4. Уменьшение ежемесячного взноса


В данном случае снижается ежемесячная фиксированная сумма выплат, вследствие чего увеличивается срок кредитного договора.

В итоге, будет увеличен суммарный размер переплаты, ведь проценты все равно будут насчитаны на размер долга.

№5. Перевод кредита в иную валюту

Из-за частых мировых экономических кризисов и девальвации, людям, которые брали кредит в иностранной валюте, очень сложно рассчитаться с долгами. Чтобы облегчить ситуацию и не вгонять людей в безвыходное положение, должникам дали право просить о переводе суммы кредита в рубли.

Стоит отметить, что данные условия не выгодны для банков, поэтому они очень в редких случаях идут на изменения договора под такие условия.

№6. Списание пени и штрафов

Если должник подаст в суд, с целью подтвердить и доказать свое тяжелое финансовое положение, то банк в случае победы истца, обязан дать отсрочку на выплату неустойки.

Нередки случаи, когда пеня и вовсе отменяется. В таком случае заемщик выплачивает только взятую в кредит сумму с процентами.

№7. Смешение нескольких видов реструктуризации

Самый редкий вид реструктуризации, когда в одном договоре объединяются несколько видов отсрочки. Например, изменение валюты и снижение ежемесячной фиксированной суммы.

В чем суть процедуры реструктуризации кредита?


Как только вы поняли, что не в силах выплачивать кредит, важно немедленно посетить финучреждение и сообщить о проблеме. Рассмотрение заявления по изменению условий договора придется ждать 7-14 дней. Точный срок зависит от загруженности банка.

Основные этапы при реструктуризации кредита:

  1. Заемщик обязан лично посетить банк и написать письменное заявление на одобрение по реструктуризации. В обращении должны быть указаны такие данные:
    • ФИО;
    • основные условия по текущему кредитному договору,
    • доходы и расходы заявителя,
    • причины для реструктуризации,
    • информация о наличии недвижимости,
    • семейное положение.
  2. Указать новые приемлемые условия по выплате задолженности.
  3. Заявление должно поступить к специалисту по работе с должниками.
  4. Как только обращение будет рассмотрено, клиента приглашают в банк и обсуждают новые условия по кредитному договору.
  5. Когда согласие будет достигнуто, заемщик должен собрать пакет необходимый документов (паспорт, сведения о доходах, справка о неспособности платить ранее указанную сумму, сведения о наличии залога). Какие именно бумаги нужны будут в вашем случае, подскажет кредитный консультант.
  6. Далее, сотрудники финучреждения будет проверять документы для принятия решения.
  7. На последнем этапе заемщик получает одобрение и заключает новый договор. Если ему отказали в перекредитовании, то все документы возвращаются к адресату.

Прошение о реструктуризации должно подаваться только в письменной форме. При устном обращении банк не обязан рассматривать заявление и выносить свое письменное решение.

Реструктуризация ипотеки – возможно ли это?


Часто молодые семьи, взяв ипотеку, с появлением ребенка становятся не в состоянии выплачивать нужную сумму долга. В данном случае, реструктуризация оправдана и необходима, ведь при появлении задолженности банк может отобрать недвижимость.

Сегодня в Российской Федерации появилась госпрограмма, которая помогает реструктуризировать ипотеку – это «Агентство по ипотечным жилищным кредитам».

С её помощью можно снизить процентную ставку до 12% годовых, уменьшить конечную сумму переплаты до 600 тысяч рублей, изменить размер ежемесячного взноса в меньшую сторону, получить кредитные каникулы на 1-2 года.

Для того чтобы воспользоваться программой, нужно полностью соответствовать к требованиям должнику и его ипотечной квартире или дому:

Требования к недвижимостиКто может воспользоваться программой
Ипотечное жилье – это единственное место проживания должника и его родных.Ветераны войны
Недвижимость должна отвечать среднестатистической рыночной стоимости, не превышая её больше, чем на 60%.Люди с ограниченными возможностями.
Со дня подписания ипотечного кредита должно пройти больше года.Семьи с несовершеннолетними детьми.
Размер жилья должен соответствовать таким параметрам:
• Однокомнатная – не больше 45 м2;
• Двухкомнатная – не больше 65 м2;
• Трехкомнатная – не больше 85 м2.
Клиенты с положительной кредитной историей.
Многодетные семьи имеют льготные условия по получению реструктуризации.

По каждому из вышеперечисленных случаев придется также предъявить доказательства того, что на данный момент финансовое положение должника ухудшилось. Например, в качестве такого документа может выступать выписка с места работы о сокращении, закрытия предприятия и подобные бумаги.

Что такое реструктуризация кредита? В каких случаях она применяется?

В видео Кобзарев Антон ответит на все вопросы:

Кому выгодны изменения условий по кредиту?

Всем хорошо известно, что банки работают только для своей выгоды. Поэтому возникает вопрос: кому на самом деле выгодна реструктуризация кредита?

В каком банке открыть вклад: 10 лучших банков

Выгода для заемщикаВыгода для финансового учреждения
Банк не начисляет на задолженность процент или пеню.Клиент переплачивает по кредиту – это увеличивает прибыль для организации.
При обоюдном договоре о просрочке кредиторы не отдают долги коллекторам.Отсутствие убытков, ведь деньги из резервов не изымаются.
При кредитных каникулах уменьшается размер переплат.Количество просрочек уменьшается, а это ведет к улучшению экономического состояния банка.

Как видим, плюсы в реструктуризации есть и для банка, и для заемщика. Поэтому не стоит бояться просить у кредитора изменить условия договора, ведь при сложной финансовой ситуации – это единственный способ выйти из кризиса и не утонуть в новых долгах.

Без минусов в данной ситуации не обойтись. Ведь при перекредитовании должник переплачивает основную сумму кредита. Если речь идет об операциях с валютой, то банки к тому же увеличивают процентную ставку. Поэтому не стоит заключать новый договор лишь потому, что вас не устраивает ежемесячный взнос.

Мы разобрались с вопросом, что такое реструктуризация кредита. Хорошо обдумайте все возможные варианты погашения задолженности, прежде чем пойти к кредитору. Посоветуйтесь с независимыми экспертами, попросите кредитного менеджера просчитать общую сумму переплаты.

Но если иных вариантов решения проблемы нет, то пойдите на данные условия, чтобы не столкнуться с коллекторами и судебным разбирательством.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector