Меню

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

О том, как погасить ипотеку материнским капиталом: условия и порядок действий при оплате части или остатке кредита + 6 шагов для выплаты первого взноса.

kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom

Квартирный вопрос для многих молодых семей актуален во все времена. И для этого можно воспользоваться ипотечным кредитом, который позволит обзавестись желанным жильем.

С 2007 года в нашем государстве была внедрена форма поддержки для семей, имеющих как минимум два ребенка. Назначений у этой помощи несколько, и одно из них — это возможность улучшить и расширить жилищные условия, в которых и будут воспитываться дети. Поэтому многих и интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом. На сколько это возможно, и как проходит процедура — обо всем этом в нашей статье.

На что можно тратить маткапитал?

Как уже отмечалось выше, был принят Закон №256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Ссылка на его полный текст: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872

Согласно ему семьи, у которых с 2007 года появился второй и последующий ребенок года, имеют право на поощрение от правительства РФ. То есть, если роды состоялись 31.12.2006 г., то родители уже не могут рассчитывать на помощь от государства, так как она им не положена. Также важный момент — ранее мать или отец не должны были воспользоваться подобной помощью (пункт 1 статьи 3 ФЗ №256).

По состоянию на 2017 год материнский капитал выдается в сумме 453 026 рублей. К тому же действие программы выдачи помощи было продолжено до конца 2018 года.

Полученную помощь можно тратить на такие цели (пункт 3 статьи 7):

НазначениеОписание
Улучшение жилищных условий• Получение и погашение ипотеки;
• строительство дома;
• реконструкция жилья;
• расширение жилплощади;
• долевое строительство.
Образование для ребенка• Оплата за образование;
• оплата за проживание в общежитие;
• оплата за посещения детского сада.
Пенсионные накопления для матери• Инвестирование полученных средств через негосударственные пенсионные фонды
Приобретение товаров и услуг для адаптации детей-инвалидов• Подробный перечень можно найти в Распоряжении Правительства РФ «Об утверждении перечня товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов»

Полностью реализовать свое право на пользование мат полученным маткапиталом можно, когда ребенку исполнится три года. Исключение составляет погашение ипотечного кредита, им можно воспользоваться в любое время (законодательные новшества по этому нюансу произошли в 2016 году).

К тому же на распоряжение материнским капиталом для оплаты ипотечного кредита имеет право лишь собственник сертификата.

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом?

Ответ на этот вопрос, однозначно — да. Более того, это одно из назначений данной помощи, к которой прибегает 8 из 10 получившей ее семей.

В таком случае расчет с банком, который выдал или выдает ипотеку, будет происходить безналичным путем. Этот момент обусловлен тем, что государство желает знать, что выданные средства тратятся по целевому назначению. Так что получить именно наличные никак не получится, так как их расходование носит исключительно целевой характер.

На случай «обналичивания» материнского капитала для погашения ипотеки предусмотрены такие законодательные акты:

№ п/пЗаконодательный актСсылка на интернет-источник
1.Правила подачи заявления о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала:http://www.consultant.ru/document/
cons_doc_LAW_83887/
08377c134e30c6ad5
22c118235e6b34e31
c89ea4/#dst100012
2.Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий:http://www.consultant.ru/document/
cons_doc_LAW_73468/
41ab14163ba68ffe1
e18d73bd1c864163
48416a3

1. Использование семейного капитала для оплаты части ипотечного кредита.


Это возможно только при соблюдении таких требований и условий:

  1. Оформление сделки по приобретению жилья в обязательном порядке должно быть отображено в Госреестре.Там же указывается, что квартира или дом находятся в залоге у банка или другого кредитного учреждения.
  2. Взятая в ипотеку недвижимость должна принадлежать всем семейству, в том числе и детям.
  3. Использование семейного капитала не предусматривает оплаты набежавших штрафов или пени за несвоевременное или неполное внесение ежемесячных платежей.
  4. Размер направляемых средств на оплату ипотеки (тела кредита и процентов) не может превышать цену квартиры или дома по договору или сумму остатка по взятому долгу.

Также стоит учитывать и такие моменты:

  • владелец сертификата на материнский капитал или его супруг (супруга) должен иметь легальную работу;
  • жилье должно находиться исключительно в пределах России;
  • у семьи нет другой недвижимости.

Использовать семейный капитал для погашения ипотеки можно по одному из трех направлений:

  1. осуществление первого взноса;
  2. досрочное погашение остатка ипотеки или оплата части взятого кредита;
  3. взнос за оплату процентов.

Каждый из вариантов имеет свои особенности. Если говорить о первом, то не все банковские учреждения готовы дать ипотеку семьям, которые собираются вносить первый платеж средствами из материнского капитала. Чаще всего кредитор расценивает такой шаг, как плохую и нестабильную платежеспособность клиента.

Второй вариант более целесообразный и предполагает два пути:

  • выплату остатка, то есть заемщик в более ранний срок освобождается от кредитного бремени;
  • погашение части тела кредита, что также снижает денежную нагрузку и сокращает выплату процентов.

Третий вариант менее распространен и на самом деле не самый выгодный для заемщика. По факту банковское учреждение в любом случае получит свои проценты, только в этом случае раньше, чем предполагалось. А для заемщика такая схема целесообразна только в том случае, если он не собирается выплачивать тело кредита в более ранние сроки и просто желает уменьшить размер ежемесячного платежа.

zajavlenie-na-ispolzovanie-semejnogo-kapitala

zajavlenie-na-ispolzovanie-semejnogo-kapitala-dva

zajavlenie-na-ispolzovanie-semejnogo-kapitala-tri

2. Как погасить ипотеку материнским капиталом: порядок действий


Как уже отмечалось выше запуск этого процесса возможен только при достижении ребенком трехлетнего возраста.

Для начала рассмотрим, как проходит частичное или досрочное погашение ипотеки:

Шаг 1. Обращение в банковское учреждение.

Это необходимо для:

  • подачи заявления на досрочное погашение ипотеки / частичную оплата тела кредита / оплату начисленных процентов;
  • взятия справки об оставшейся части кредита.

К заявлению необходимо подать такой пакет бумаг:

№ п/пДокументПримечание
1.Паспорт владельца сертификатаКопия и оригинал для подтверждения
2.Сертификат на МК*Копия и оригинал для подтверждения
3.Справка из Пенсионного фонда об остатке средств МКЕсли до этого МК был использован
4.Свидетельства о браке и рождении детейДля подтверждения действия сертификата на МК
5.Документы по ипотечной недвижимости• Свидетельство о регитрации недвижимости в государственных органах;
• договор купли-продажи.

* Сертификат на материнский капитал нужно получить заранее, и выглядит он таким образом:

sertifikat-na-semejnyj-ili-materinskij-kapital

Отдельные банки могут запросить и другие документы. Прояснить этот момент можно у специалистов.

После рассмотрения заявления заемщика банк дает согласие на досрочное погашение ипотеки и выдает справку об остатке долга.

Шаг 2. Обращение в Пенсионный фонд.

Чтобы ПФ перевел деньги в банковское учреждение для погашения ипотеки материнским капиталом, нужно подготовить такие бумаги:

№ п/пДокументПримечание
1.Заявление о целевом распоряжении средствамиСоставляется по образцу из Приложения 1 Правил по подачи заявления о распоряжении средствами МК*
2.Документ удостоверяющий личность владельца МК / его представителя / его супруга (и)Копия и оригинал для подтверждения
3.Свидетельство о бракеЕсли ипотека выдана на имя супруга / супруги
4.Договор купли-продажиКопия и оригинал для подтверждения
5.Выписка из ЕГРНВместо свидетельства о праве собственности на жилье
6.Кредитный договорКопия и оригинал для подтверждения
7.Справка от лица, осуществляющего отчуждение жилого помещения по договору купли-продажиОригинал
8.Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентОригинал
9.Договор об ипотекеКопия и оригинал для подтверждения
10.Документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займаКопия и оригинал для подтверждения
11.Обязательство о том, что недвижимость будет оформлена в общей долевой собственностиСоставляется, если семья не может заранее оформить долевую собственность на всех членов семьи. В это случае она обязуется это сделать в срок полгода после:
• сдачи дома в эксплуатацию (если он строится);
• после снятия ипотечного обременения;
• после перечисления средств Пенсионным фондом в банк или другое кредитное учреждение.

* Заявление заполняется по установленному образцу:


rasporjazhenie-sredstvami-matkapitalom-zajavlenie

dokumenty-k-zajavleniju

В свою очередь, специалист ПФ должен выдать расписку о том, что он получил заявление и прилагающиеся к нему документы.

Шаг 3. Вынесение Пенсионным фондом решения по поводу перечисления денежных средств в счет погашения ипотеки.


С момента регистрации заявления на использование МК Пенсионный фонд в течение месяца проверяет возможность погашения ипотеки таким способом.

Если решение положительное, то ПФ будет готов перечислить денежные средства на счет в банке в течение 10 рабочих дней (для сравнения, до марта 2017 года маткапитал перечислялся в течение месяца, и, таким образом, на процедуру уходило 2 месяца).

Шаг 4. Обращение в банк с письменным обращением о положительном решении ПФ.

На этом этапе банк будет готов к получению средств по выданной ипотеке. Когда деньги поступят на счет, то специалисты кредитного учреждения полностью закроют долг (если гасится остаток) или пересчитают ежемесячные платежи, которые нужно будет вносить и дальше.

Может ли сам банк отказаться от принятия средств в пользу выплаты ипотечного кредита за счет маткапитала? Нет. В таком случае он нарушает законодательство государства. С его стороны может быть только одно «движение» — это рассчитать, какую часть долга можно перекрыть МК, а также пересчитать ежемесячный платеж.

Как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала?

Пошаговая инструкция. Консультация эксперта.

3. Использование материнского капитала для первого взноса по ипотеке.

В рамках улучшения жилищных условий для семьи действует также процедура взятия для этой цели ипотеки, а именно внесения по ней первого платежа.

На самом деле этот процесс не такой простой, как непосредственное погашение ипотеки материнским капиталом при ее остатке или перекрытии определенной части.

Во-первых, не все банки воспримут такую семью как платежеспособную.

Во-вторых, кредитор может повысить процентную ставку на 2%.

В-третьих, суммы в размере 453 026 рублей должно хватить для первого взноса, который во многих банках составляет 10-20% от стоимости жилья. Еще одним условием может быть, чтобы первоначальный платеж не превышал сумму МК.

В-четвертых, многие банки, готовые пойти на такие условия, могут потребовать поверх маткапитала вложить собственные средства для взноса по первому платежу. Это планка может быть выставлена на уровне 10% от стоимости недвижимости.

Примечание: если якобы сам банк или подобное кредитное учреждение выходит на владельца сертификата на МК с предложением его «обналичить», не стоит на него вестись, каким бы заманчивым оно не казалось. Семейный капитал тратится только по целевому назначению, к тому же средства поступают в банк безналичным способом. А такой процесс — это мошенничество, за которое будут нести ответственность как сам аферист, так и якобы заемщик.

Сама же процедура по внесению первого платежа по ипотеке из материнского капитала будет затрагивать взятие самого кредита:

Шаг 1. Обращение в банк о возможности получить ипотеку.

Для этого нужно заранее обратиться в банковское учреждение, которое имеет соответствующую аккредитацию. Уполномоченный специалист расскажет об условиях выдачи ипотеки и предоставит информацию по документам, которые нужно для этого собрать.

Шаг 2. Поиск квартиры или дома.

Если заемщика устраивают условия банка, можно приступать к поиску недвижимости. Делать это можно после того, как специалист кредитного учреждения положительно ответит на заявку.

Шаг 3. Заключение сделки купли-продажи квартиры или дома.

На этом этапе между продавцом и покупателем заключается предварительная сделка о купле-продажи недвижимости.

Шаг 4. Обращение в банк для получения ипотеки.

Выполнив все условия банка, нужно предоставить ему документы, которые будут давать право на получение ипотеки:

1.паспорт заемщика;
2.СНИЛС;
3.сертификат на МК;
4.документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика: справка 2-НДФЛ, справка о постоянном и дополнительном доходе;
5.заключенный договор купли-продажи;
6.другие документы по приобретенной недвижимости: кадастровый номер, домовая книга и прочее;
7.справка из ПФ о том, что на счету МК еще есть средства;
8.справка о том, что все члены семьи имеют свою долю в приобретаемой недвижимости.

Шаг 5. Подача заявки в Пенсионный фонд с просьбой воспользоваться маткапиталом по целевому назначению.

Заявление и перечень документов, с которыми нужно прийти к специалисту ПФ, ничем не отличаются от того, что нужно предоставить для досрочной выплаты ипотеки.

ПФ выдает расписку о принятых бумагах и в течение месяца проверяет возможность перечисления денег в пользу взятия кредита. Также специалисты проверяют и сам банк, а именно — имеет ли он аккредитацию и лицензию на выдачу ипотеки.

Шаг 6. Перечисление денежных средств.

При положительном решении ПФ будет готов перечислить маткапитал. Но все же до сих пор для этого нет отработанной и стандартной схемы, и по этому делу частенько возникают разногласия. Так как платеж первый, по логике вещей он может быть внесен на счет именно продавца. Но при этом по идее взнос делается в пользу ипотеки. Запутанность такого механизма чаще всего и обуславливает невозможность проведения сделки.

По этой причине не удивительно, что банки отказывают в выдаче ипотеки с таким условием.

Также стоит не забывать о том, что сделку нужно оформлять юридически, то есть внести средства за покупку жилья. В таком случае часто используется такой алгоритм действий в виде деления ипотеки на две части:

  1. Погашение первого взноса по кредиту материнским капиталом в максимально возможном размере — 453 026 рублей.
  2. Остальная часть стоимости жилья, которая выдается на отдельных условиях кредитования.

Таким образом, пока ПФ не перечислит денежные средства, идет начисление процентов. После их поступления первая часть долга закрывается, и заемщик продолжает выплачивать остаток кредита и проценты по нему.

Погашение ипотеки материнским капиталом не будет сложным при предоставлении в Пенсионный фонд достоверных документов. При выполнении всех требований можно с легкостью пользоваться законно полученными средствами и снять с себя кредитное обременение в более ранние сроки. Кстати, отказ в такой процедуре будет правомерен в случае несоответствия бумаг и неправильности заполнения заявления, лишения или ограничения родительских прав.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector