Меню

Что такое ипотека и как ее взять: виды, документы, советы

Что такое ипотека: виды ипотечных кредитов + 5 советов при выборе ипотеки + пре-имущества и недостатки ипотечного кредитования.

chto-takoe-ipoteka-i-kak-ee-vzjat

Покупка жилья всегда являлась важным и ответственным шагом в жизни каждого человека. Однако не все граждане РФ в полной мере пользуются разнообразными государственными программами и льготами, которые предлагает им правительство. Одним из таких способов приобретения собственной недвижимости считается ипотечное кредитование.

Практически каждый человек знает о возможности взять квартиру в ипотеку, но не все грамотно подкованы и осведомлены касательно этой темы. Для того чтобы купить жилье таким способом, необходимо тщательно разобраться в вопросе что такое ипотека и как ее оформить. Благодаря этому потенциальный заемщик сможет взвесить все «за» и «против» ипотечного кредитования, что поможет выбрать для него наиболее выгодные условия сделки.

Что такое ипотека простыми словами?

Если говорить простыми словами и не залазить в дебри малозначительных нюансов и деталей, то ипотека – это тот же кредит, только с особыми условиями.

Отличие ипотечного кредита от обычного заключается в следующих основных факторах:

  • банком вдаются денежные средства заемщику с целью покупки жилья или его строительства. В редких случаях в качестве конечного продукта могут выступать гараж или парковочное место;
  • До тех пор, пока задолженность не погашена, недвижимость находится в залоге у банковского учреждения;
  • В отличие от стандартного кредита, сумма заемных денежных средств и период на их погашение значительно выше;
  • Страхование приобретенной недвижимости.

shema-ipotechnogo-kredita

Основные условия и требования для оформления ипотечного кредита


Взять ипотеку может каждый гражданин Российской Федерации. Главное, отвечать всем требованиям банковского учреждения. Стоит отметить, что условия для ипотеки от разных банков практически не отличаются.

Основные требования для ипотечного кредитования:

  • Возраст.

    Большинство банковских учреждений готовы оформить ипотеку лицам в возрасте от 21 года и выше. Очень в редких случаях у граждан РФ есть возможность получить кредит с 18 лет.

  • Гражданство.

    В приоритете, конечно же, сотрудничество с людьми, которые имеют гражданство Российской Федерации. Например, для Сбербанка такое требование является обязательным. Тем не менее, некоторые банки готовы пойти навстречу иностранцам и предоставить возможность оформить ипотечный займ на покупку жилья.

  • Доход.

    Без наличия стабильного заработка невозможно получить ипотеку. Данное условие дает больше гарантий, что заемщик будет способен выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

  • Занятость.

    Официальное трудоустройство также является важным фактором в получении ипотеки. Желательно, чтобы стаж работы на момент оформления кредита, превышал трехмесячный срок.

  • Кредитная история.

    Безусловно, один из самых важных факторов при оформлении ипотечного займа, является кредитное прошлое клиента. Если заемщик ранее имел проблемы с выполнением долговых обязательств перед банковским учреждением, то практически со стопроцентной уверенностью можно утверждать, что ипотеку на квартиру получить будет крайне сложно.

  • Залог.

    Ипотеку можно получить на жилье, находящееся в ликвидном состоянии. Таким образом, в случае не погашения задолженности или нарушения договора, банк сможет быстро выставить квартиру на продажу. Ветхое и аварийное жилье не может выступать в качестве залога при оформлении документов.

Разновидности ипотечного займа


Как говорилось ранее, ипотека доступна практически для каждого гражданина РФ. Различают несколько видов ипотеки, каждый из которых ориентирован на определенную группу людей. Пред тем, как приступить к оформлению документов, необходимо внимательно ознакомиться с каждым вариантом кредитования, чтобы определить для себя наиболее подходящий и выгодный вариант.

Кратко рассмотрим виды ипотечных программ:

  1. Что такое ипотека на новострой.

    Наверное, самый популярный вид ипотечного кредитования. Этому способствует несколько факторов. Во-первых, покупка абсолютно новой квартиры, в которой до вас никто не жил. Во-вторых, цена на такую недвижимость в два раза дешевле, чем на квартиру уже в готовом доме.

    Но существуют и минусы данной программы. Сдача новостроя в эксплуатацию происходит через несколько лет после оформления ипотеки. Это влечет за собой определенные риски. Не редки случаи, когда застройщик оказывается мошенником. Поэтому, перед подписанием договора, обратите особое внимание на наличие всех необходимых документов у застройщика.

  2. Что такое ипотека на вторичное жилье.

    Спрос на вторичную недвижимость среди ипотечных заемщиков также высок. Тем более, выбор квартир практически неограничен. При оформлении ипотеки следует учитывать тот факт, что банк может отказать в займе по причине ветхого состояния жилища. Но это единственная возможная проблема при оформлении ипотеки на вторичную недвижимость.

  3. Что такое ипотека с господдержкой.

    Правительство РФ разработало ряд программ, которые помогают определенным категориям граждан получить ипотечный кредит. Очень часто подобные программы предусматривают частичное погашение займа. Остальную часть кредита берет на себя государство. Также при оформлении ипотеки с господдержкой существуют варианты оплаты займа с помощью материнского капитала, разнообразных сертификатов и других программ государственной поддержки граждан.

    В 2019 году принято решение правительством Российской Федерации снизить процентную ставку на ипотеку до 6%. Это касается семей, в которых проживает двое и более детей.

  4. Что такое рефинансирование ипотеки.

    По разным причинам процентная ставка впоследствии может не устраивать клиента банка. В таких случаях есть возможность воспользоваться такой опцией, как рефинансирование ипотеки. Ипотечный заемщик вправе обратиться в другое банковское учреждение с целью рефинансировать ранее оформленную ипотеку.

    Таким образом, можно поменять ежемесячный платеж, процентную ставку по кредиту на более выгодных условиях. При этом залоговое имущество остается то же.

  5. Что такое военная ипотека и ее условия.

    Из названия можно понять, что данный ипотечный кредит предназначен для военнослужащих РФ. Министерство Обороны РФ берет на себя обязательство по выплате займа. Однако это условие действует, пока заемщик находится на службе в армии.

Существуют и другие виды ипотечного займа, которые используются достаточно редко. У граждан России есть также возможность оформить ипотеку на коммерческую и загородную недвижимость, гараж, место для стоянки авто.

1) Что такое военная ипотека?


Военный займ предназначен только для людей, которые являются военнослужащими Российской Федерации. Также к ним относятся сотрудники МВД, МЧС, ФСБ. Все граждане, подпадающие под эту категорию, имеют одинаковые права и условия на получение ипотечного займа на жилье.

С 2019 года накопительно-ипотечная система (НИС) автоматически добавляет военнослужащего в свою базу данных. Это касается всех граждан, у которых заключен контракт с Министерством Обороны начиная с 2005 года.

Основным условием военной ипотеки является то, что участник программы обязан находиться на службе в армии в течение всего периода кредита. В случае увольнения с места службы, ипотека автоматически становится гражданской, и МО приостанавливает перечисление денежных средств в банк за приобретенное жилье. В дальнейшем заемщик обязан самостоятельно погашать ипотеку. Если договор ипотечного кредита не соблюдается, недвижимость становится собственностью МО.

Военная ипотека выгодно отличается от всех других подобных программ за счет своих явных преимуществ:

  • Оплата ипотеки осуществляется за счет государства;
  • Министерство Обороны оплачивает кредит на жилье или его часть в размере до 2,2 млн рублей. Если стоимость недвижимости превышает данный порог, остальную часть выплачивает военнослужащий;
  • В ипотеку возможно взять не только квартиру, но и дом с участком земли. Данная программа также предусматривает покупку вторичного жилья или комнаты в общежитии. Главное, чтобы недвижимость не была признана аварийной;
  • Приобрести жилье можно в любой точки Российской Федерации, в не зависимости от места прохождения службы;
  • Четкая и отрегулированная система накопления сбережений, которая позволяет прогнозировать срок закрытия ипотеки;
  • Высокая вероятность получения ипотечного займа, так как Министерство Обороны выступает в качестве гаранта сделки.

Что касается оформления документов, то порядок действий, по сравнению с прошлыми годами, практически не изменился, за исключением нескольких позитивных моментов. В 2019 году снизилась процентная ставка с 12% до 9%. Также увеличился верхний порог ипотечного кредита, который оплачивает государство, до 2,4 млн рублей.

poluchenie-voennoj-ipoteki

Военную ипотеку в России предлагают оформить ряд крупных банков страны.

poluchenie-voennoj-ipoteki-banki

2) Что такое семейная ипотека?


Данный вид займа рассчитан на семьи с двумя и более детьми. Процентная ставка по такой программе составляет всего 6%.Такой маленький процент стал возможен по той причине, что разницу между обычной ставкой банка и льготной, компенсирует государство. Данное нововведение вступило в силу с апреля 2019 года благодаря указу президента РФ.

Условия семейной ипотеки: http://www.consultant.ru/document/Cons_doc_LAW_287440/

Постановление правительства РФ:

pravilo-predostavlenija-subsidij

Еще одним важным нововведением стало то, что появилась возможность рефинансировать ипотеку. Данное правило относится даже к тем ипотечным кредитам, которые уже ранее осуществляли процесс рефинансирования.

Согласно условиям семейной ипотеки, первоначальный взнос должен быть не ниже 20% от полной стоимости жилья.

ipoteka-v-sberbanke

5 советов при выборе ипотеки


Выбирая ипотеку и банк необходимо осознавать всю полноту ответственности данного решения. Следует внимательно изучить все предложения и условия предоставления ипотеки.

Эксперты советуют обратить внимание заемщика на следующие важные моменты:

Совет №1. Сравнить процентные ставки

Процентные ставки по ипотеке в разных банках могут отличаться, иногда значительно. Следует изучить все варианты и выбрать наиболее выгодный из них. Кроме этого, если у вас есть зарплатная карта какого либо банка, то в первую очередь поинтересуйтесь условиями оформления ипотечного кредита именно в этом финансовом учреждении. Для корпоративных клиентов банк зачастую снижает процентную ставку.

Иногда можно попасть на акционное предложение с низкой ставкой. Но такие варианты могут таить в себе подводные камни в виде большого первоначального взноса или покупки полиса страхования данной компании. Необходимо внимательно изучать подобные предложения.

Как взять ипотеку без первоначального взноса: подробности

Совет №2. Досрочное погашение ипотечного кредита

Обычно ипотечный займ оформляется на достаточно долгий период времени (5-10 лет). Наличие возможности досрочного погашения является важным условие договора. Поэтому, следует заранее поинтересоваться у менеджера о данной опции. Важно понимать, как именно и на каких условиях происходит досрочное погашение.

Совет №3. Наличие комиссионных


Необходимо крайне внимательно отнестись к данному вопросу. Некоторые финансовые учреждения добавляют дополнительные услуги (обслуживание счета, уведомления и т.д.) за обслуживание в виде комиссионных. Подобные хитрости со стороны банка Могут увеличить ставку по ипотеке на 2-4%. Подобный пункт в договоре не является столь важным. Лучше сразу написать отказ от данных услуг.

Совет №4. Страхование

Согласно закону ипотечное жилье должно быть застраховано. Но данная процедура должна учитывать только один риск – конструктивная гибель. Все остальные страховки не являются обязательными и от них можно смело отказываться.

В случае возникновения проблем с финансовым учреждением, и угроз о повышении ставки из-за несогласия клиента оформлять дополнительное страхование, заемщик вправе написать жалобное письмо в Центральный банк РФ. Подобные действия со стороны кредитора являются противозаконными.

Совет №5. Расторжение ипотечного договора

Для расторжения договора существует не так много причин. Заемщик имеет право расторгнуть договор только в том случае, если кредитор не выполняет своих обязательств, которые прописаны в договоре. Например, нарушением со стороны банка является повышение ставки, включение в договор дополнительных оплат и взносов.

Финансовое учреждение может прекратить сотрудничество с клиентом, если он не проводит ежемесячную оплату более 90 дней, или предоставил ложную информацию в момент оформления ипотеки.

Оформление иптеки. Как устроена ипотека в России?

Плюсы и минусы ипотеки

К преимуществам ипотечного кредитования можно отнести следующие моменты:

  • Быстрое приобретение жилья. После оформления и подписания всех необходимых документов можно заселяться в новую квартиру;
  • Юридическая безопасность. Ипотечное жилье проходит строгие проверки в юридических и страховых компаниях;
  • Инвестиция на будущее. Стоимость на недвижимость постоянно растет. Благодаря ипотеке заемщик платит ту же цену за квартиру или дом, которая была на момент оформления. К тому же, возможная продажа недвижимости по стечению времени будет осуществляться по более высокой цене;
  • Экономия средств. За счет государственной поддержки и разнообразных социальных программ, у клиента есть возможность оплатить только часть ипотеки. Значительную долю финансовых обязательств берет на себя правительство Российской Федерации;
  • Оформление ипотеки на долгосрочный период. За счет сравнительно не больших ежемесячных выплат по ипотеке, семейный бюджет заемщика не несет больших потерь.

К недостатком ипотечного кредитования можно отнести следующие моменты:

  • Высокие проценты по ипотечному займу. Если оформление ипотеки не сопровождается льготами от государства, то переплата по кредиту может быть достаточно большой;
  • Если клиент по какой либо причине не в состоянии выполнять финансовые обязательства по ипотеке, существует реальная угроза остаться без жилья. Также можно лишиться залогового имущества, если это было оговорено в договоре.

Как мы видим, данный способ приобретения жилья имеет множество плюсов. Но не стоит забывать о нескольких негативных моментах этого варианта покупки недвижимости. Поэтому необходимо серьезно подходить к вопросу «Что такое ипотека и как ее взять?».

Необходимо тщательно изучить все предложения банка, узнать о возможности воспользоваться господдержкой и разнообразными льготами для граждан РФ. Только после этого можно принять взвешенное и выгодное для вас решение.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector