Меню

Коммерческий кредит – это реальная помощь для бизнесмена

Коммерческий кредит – это что + чем отличается коммерческий кредит от банковского + 8 достоинств такой системы кредитования.

kommercheskij-kredit-jeto

При ведении бизнеса трудно обойтись без финансовых займов, кредитов. Во-первых, далеко не каждый начинающий бизнесмен имеет достаточный капитал. Во-вторых, деньги также требуются на развитие и масштабирование дела, когда дела у предпринимателя развиваются успешно.

На сегодняшний день существует большое количество заемных систем. Свою нишу занял и коммерческий. Коммерческий кредит – это форма займа, не предполагающая участие банка. Но при этом он строго контролируется со стороны законодательства Российской Федерации.

Рассмотрим более подробно данный вид ссуды, какими бывают его виды и как рискует предприниматель, берущий такой займ.

Общие положения

Что такое коммерческий кредит? Этим термином называют тот вид займа, который предоставляет одно предприятие другому.

Коммерческий заем может предоставляться в качестве:

  • предварительной оплаты;
  • аванса;
  • рассрочки;
  • отсрочки.

Отметим, что компании могут давать друг другу в долг не только деньги, но и товары, услуги. Более того, именно товарные взаимоотношения при коммерческом долге являются самыми распространенными.

При предоставлении продукции в долг кредитор находится в рамках некоторых ограничений. Так, он не может выдать товаров на сумму больше, чем есть в уставном капитале.

Также торговая (фирменная) ссуда может быть основана на векселях, чеках, оборачивающихся на рынке ценных бумаг.

Все положения, описывающие коммерческие кредиты, прописаны в ГКРФ ст. 823: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/b97d592db79fcf88033
9feb25f283b9a84cb51a2

kommercheskie-kredity-statja

Такой вариант кредитования пользуется огромной популярностью. Он позволяет продвигать продукцию, ускорить товарный оборот на рынке.

Основные виды коммерческого займа и его отличия от банковского


Коммерческий кредит – это один из вариантов осуществления крупного товарооборота.

Рассмотрим более подробно виды такого кредитования:

  1. Предоплата.

    В этом случае работа по ссуде подразумевает, что кредитор предоставляет 100% оплату за продукцию или услугу, которые будут выгружены или выполнены позже.

  2. Частичная оплата (аванс).

    В данном случае кредитором является покупатель (товара, услуги). Он частично оплачивает продавцу предоставляемый товар. При этом кредит должен полностью исчерпать себя в момент получения покупателем продукта. Срок договора по ссуде длится от момента выплаты аванса до момента получения желаемого.

  3. Отсрочка.

    Торговый кредит позволяет покупателю получить товар в полной мере, а произвести оплату за него спустя некоторое время. В этом случае продукция выступает в роли залога у продавца. Это дает гарантию того, что покупатель произведет полноценную оплату. Если долг не будет погашен, товар возвращается продавцу.

  4. Рассрочка.

    Кредитор – продавец. Он предоставляет покупателю изделия, за которые получит свои деньги позже. Основное отличие от отсрочки в том, что вся сумма выплачивается равными частями, постепенно.

Все эти виды коммерческого кредита регулируются договором купли-продажи. А чем отличается коммерческий заем от банковского?

Рассмотрим это в таблице, указанной ниже:

КоммерческийБанковский
В роли кредитора может выступать любое юридическое лицо.В роли кредитора выступает финансовая организация – банк.
Заем может предоставляться в товарной форме.Ссуда предоставляется исключительно в денежном виде.
Процентная ставка ниже или вообще отсутствует.Процентная ставка высокая.
Оплата по ссуде включается в стоимость полученного товара.Оплата по кредиту определяется фиксированным процентом (в зависимости от суммы).

1. Процентная ставка.


Конечный размер выплаты кредита определяется в зависимости от процентной ставки. Эту ставку устанавливает компания, которая выступает кредитором. Но при этом процент не может быть выше среднего по всему региону Российской Федерации. Ведь в таком случае заемщику будет выгодней взять денежный долг в банке.

Сделка может быть также беспроцентной. Но в этом случае обе стороны должны соблюдать некоторые условии. Так, в качестве займа выступают исключительно товары и услуги, но никак не деньги. Вторым же условием беспроцентной ссуды является заключение договора о займе на сумму, не превышающей 50 минимальных заработных плат.

2. Формы товарного кредита.

Сегодня существует две формы займа – денежная и товарная. Денежная форма кредитования в коммерции встречается редко. Чаще всего взаимоотношения между производителем и потребителем регулируются в форме товарного долга.

Также рассматриваются и такие разновидности коммерческого займа:

  • Вексельная.

    Ссуда, основанная на векселе, который гарантирует возврат суммы за товар.

  • Сезонная. Кредит выдается с отсрочкой выплаты тем организациям, которые занимаются сезонной трудовой деятельностью.
  • Периодическая выплата.

    Выплаты по кредиту осуществляются в зависимости от графика поставки товара или предоставления услуги.

  • Консигнация.

    В этом случае кредитор выдает товар заемщику на склад. И все равно товар пребывает в собственности кредитора до момента полной выплаты долга.

  • Сконто.

    Если заемщик выплачивает ссуду своевременно, в соответствии с заключенным договором, кредитор может выдать скидку.

3. Что такое вексель?


При составлении коммерческого кредита немаловажную роль играет вексельная форма. Вексель дает гарантию того, что долг будет выплачен в срок, в полном размере. Это официальный документ, который заполняется стороной-заемщиком. В нем указываются все паспортные данные. Вексель – своеобразный заставной документ.

Вексель актуален для денежных ссуд. Поэтому, если заемщик не хочет обращаться в финучреждение для получения денег в долг, он обязан заполнить вексель. Если же условия договора нарушаются, кредитор может использовать этот вексель в суде.

Образец векселя:

obrazec-vekselja

Коммерческий кредит – это хорошо или плохо?


Чтобы определиться, какой вид кредитования выбрать, предпринимателю нужно ознакомиться с достоинствами и недостатками торгового займа.

Итак, к плюсам такого займа относят следующие факторы:

  1. Кредитор производит непосредственный сбыт своей продукции, которая распространяется.
  2. Также кредитор получает дополнительный источник прибыли в виде процентной ставки.
  3. Заемщику гораздо проще получить сразу товар в долг, чем сначала деньги в банке, а только потом приобретать продукцию.
  4. Продукция заемщику предоставляется сразу же после заключения договора.
  5. Технически оформить фирменную ссуду гораздо проще, чем банковскую.
  6. За счет быстрого товарооборота расширяется рынок.
  7. Организации (кредитор и заемщик) пребывают в стабильных финансовых взаимоотношениях.
  8. Для заемщика коммерческий кредит – это отличный шанс значительно расширить свой ассортимент товаров.

Но, как и в любом другом деле, в заключении коммерческого кредита есть и некоторые недостатки.

Минусы такого кредитования следующие:

  1. Количество товара, который фирма может одолжить, ограничено.
  2. Частые отсрочки по выплатам.
  3. Поставщик (кредитор) всегда рискует не получить полную выплату по займу.
  4. Медленный оборот денег, так как они поступают не сразу.

Чтобы отношения между сторонами только укреплялись, кредитор должен регулярно контролировать все движения на финансовом рынке. Ведь если поставщик укажет завышенную процентную ставку, покупателю будет проще и дешевле получить ссуду в банке, и только потом купить продукцию.

firmennyj-kredit

Какие данные указываются в договоре о коммерческой ссуде?


Торговая ссуда заключается на базе письменного договора купли-продажи. Обязательно указываются паспортные данные обеих сторон, ФИО, полное наименование организаций.

Далее описывается предмет договора – сумма долга, срок кредитования, процентная ставка, вид предоставляемой услуги (деньги, продукция или услуга). Оговариваются и условия отказа от кредитования. Возможно, заемщику придется вернуть весь полученный товар в долг или кредитор сможет взыскать неустойку.

Как и в любом договоре, в фирменной ссуде указывается степень ответственности обеих сторон. В данном пункте оговариваются суммы, которые должны выплатить компании друг другу, если не будут соблюдать условия договора.

В бизнесе нередко случаются форс-мажорные ситуации. Поэтому важно указать и все причины, которые будут служить основанием для уклонения от выполнения обязательств. Договор закрепляется подписями.

Образец договора о заключении коммерческого кредита:

obrazec-dogovora-o-zakljuchenii-kommercheskogo-kredita

Коммерческий кредит или неустойка.

Риски при составлении коммерческого кредита

В любых финансовых отношениях есть определенные риски.

В случае коммерческого долга главным риском считается делькредере:

  1. Невозврат долга.
  2. Неполный, частичный возврат средств.
  3. Неплатежеспособность потребителя.

Все эти факторы могут обуславливаться недобросовестностью заемщика, форс-мажорными ситуациями. Поэтому заключать сделку нужно только с благонадежными, проверенными людьми.

Также важно оценить ценовую политику на конкретную продукцию, выявить долговую историю, как поставщика, так и потребителя. Ведь если у кого-то из них уже происходили отказы от выплат, стоит задуматься почему, какие к этому привели причины.

Среди других распространенных рисков предоставления торгового займа отмечают также изменение цены на продукцию до момента полной выплаты долга, объявление банкротства компанией-заемщиком. В последнем случае должник полностью прекращает любые выплаты на законном основании.

Опасность представляет и системный риск. Так, несостоятельность, неплатежеспособность одного из участников систем ограничивает других участников. Они автоматически становятся неспособными выполнять свои платежные обязательства в срок. Системный риск приводит к возникновению множественных ликвидных проблем. Следовательно, нарушается стабильность всего финансового рынка.

Коммерческий кредит – это один из вариантов получения желаемого товара в долг. На сегодняшний день данная форма займа активно развивается. Обуславливается это простотой в оформлении, низкой процентной ставкой по сравнению с банковским кредитованием.

Однако перед тем, как заключить договор на оказание такого займа, оцените риски и благонадежность вашего партнера.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector